房子买卖和贷款、公积金少不了关系。很多人会问，购房选取贷款还是全款？当然是贷款了，要知道贷款利率最高4.9%，即使自己有钱，投资P2P也有10%/年上下的收益，这样不但投资的收益足够还贷款，还小赚一笔呢。别小看贷款，不同的方式贷款金额不同，还款利率也不同，贷款选取好了不但及时下款，还能给你节省一笔不小的费用。当然谁都知道住房公积金贷款利率是最低的，不过像楼主这样的我，所在地公司是分公司，而各种五险一金都是在外省缴纳，本地云南是不享受异地公积金购房的。虽然国家使用公积金异地购房的政策虽然下来了，不过，真正实施的城市没几个。那怎么在异地贷款买房呢？一、首先选取贷款类型。购房贷款可以有商业贷款和住房公积金贷款。虽然国家已经有政策可以异地住房公积金贷款，可是真正实施的城市还是少数，使用住房公积金贷款购房行不通。剩下的选取只有使用商业贷款购房了。商业贷款购房其实就是以所购房屋作为抵押来进行贷款。商业贷款的利率通常按照国家规定：六个月以内（含6个月）贷款4.35六个月至一年（含1年）贷款4.35一至三年（含3年）贷款4.75三至五年（含5年）贷款4.75五年以上贷款4.90清楚了贷款利率之后，就是贷款了。按照每年的政策计算下来商业贷款买房首付比例通常是30%。并且今年出现了新政:非限购城市商业贷款首付由30%最低降至20%!对于北京、上海等少数实施“限购”措施的城市,个人住房贷款政策按原规定执行。首套房首付降低到20%后,假如买一套300万元房子,月供要增加1818元,整体利息支出多了14.25万元。了解这些后每个人依照自己需求选取好贷款期限。二、满足贷款条件但其实对于异地工作的人来说，贷款经常批不下来，就是由于工作在异地，资料不全等原因。那怎么解决这些问题呢？首先要清楚贷款条件，个人住房贷款的申请人应当是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备下列条件：1、有至少银行规定比例的首付款；2、在银行开立存款账户；3、有购买住房的合同或协议；4、借款人年龄加上贷款年限通常不要炒股65岁；5、有稳定职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力；6、有银行认可的资产作为抵押或质押，或者有足够偿还能力的的单位或个人作为保证人；7、银行规定的其他条件。这里面关键的是各种证明材料。由于是外地公司，在本地没有缴纳各种保险证明。通常情况下没有交满一年的社保或者没有一年的个税记录，是被限购的，同时贷款是做不了的。对于有单位的即使是分公司在本地没有缴纳保险，不过按时缴纳税收，去所在地的税务局开个纳税证明就可以了，然后委托单位开个工资收入证明即可。对于没有工作单位的，您可以选取补社保（12000元，其中到帐9500元在社保卡里，您后期可以自己继续缴纳社保。）也可以选者补交缴税记录税单（1500～2500元）等等。至于担保，实际上委托个大型公司找个熟人开个证明就可以了，然后借个本地朋友的房产作为抵押或者找个人即可。实在找不到担保人，花点钱找中介搞定。需要关注的是，贷款的额度和这些提交的资料关系很大，提交资料好充分。三、间接提取公积金。要这么说，公积金没用了，只能白躺着呢？当然不是了。贷款各种手续办完之后，贷款额度也批下来，那么就可以准备好购房合同、付款凭证等各种证明材料，以及自己的身份证、户口本、单位住房公积金证明等，就可以去住房公积金缴纳地领取住房公积金了。也就是说贷款后，也可以拿着各种证明材料间接把住房公积金提取出来。四、贷款还款方式。买房是大事，不过贷款时还款方式也非常关键。还款方式的不同，购房总金额也大大不同。通常有选取等额本金和等额本息的方法。等额本金，是一种前紧后松的还款法，每月还款额都会下降。这是由于每月需要还的本金一样，往后由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少，但一开始压力会比较大。等额本息，是一种平均分配的还款法，每月的还款额都一样，月供里的一部分拿去还利息，一部分拿去还本金，前期本金比重小，利息比重大；后期反过来。举个例子，贷款100万，20年期限，按照商业贷款利率4.9%来算，等额本息第一个月还款6544.44元，等额本金第一个月还款8250元；最后一个月等额本息还款6544.44元，而等额本金还款是4183.68元。还款总额上看，等额本金＜等额本息，总额相减一算，等额本金比等额本息少78624.05元，主要是由于等额本金，前期本金还的多，最后利息反而付得更少。
