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二、贷款细则
1、贷款品种小额贷款包括:农户联保小额贷款、农户保证小额贷款、商户联保小额贷款、商户保证小额贷款四个品种。
2、贷款对象农户小额贷款的贷款对象为具有完全民事行为能力,身体健康,具备劳动产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户。商户小额贷款的贷款对象为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产营场所,产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等。
3、贷款额度农户小额贷款最高额度为5万元,商户小额贷款最高金额为10万元。单笔贷款最低限额为1000元,最小变动单位为100元。
4、贷款期限小额贷款期限以月为单位,最短为1个月,最长为12月,贷款客户可以依照自己的生产经营周期、还款能力等情况自主选取贷款期限,并可随时办理提前还款。
5、贷款用途小额贷款主要解决客户生产经营过程中短期资金需求问题。农户小额贷款实际用途包括:
1、种植业、养殖业等农业生产费用贷款;
2、购买小型农机具等农业生产设备贷款;
3、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;
4、加工、手工、商业等个体经营户贷款;商户小额贷款实际用途主要包括:用于制造业、服务业、贸易和农业等领域,但应该适用国家和地方环保法规,实际包括投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于进行贸易、生产或提供服务的轿车、货车、卡车、设备或房产等。
6、还款方式现在小额贷款产品接受的还款方式有一次性还本付息、等额本息、阶段性等额本息三种方式。
(1)一次性还本付息法,即到期一次性偿还贷款本息,仅适用于贷款期限3个月(含)以内的商户小额贷款或4个月(含)以内的农户小额贷款。
(2)等额本息还款法,即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金和利息。
(3)阶段性等额本息还款法,即贷款宽限期内只偿还贷款利息,超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。对于农户小额贷款,贷款宽限期最长为8个月;对于商户小额贷款,贷款宽限期最长为3个月。
7、担保条件联保贷款由客户先组成联保小组,经调查、审批后,每户都可申请贷款,小组成员相互承担连带保证责任;保证贷款应该提供一至两名自然人为贷款提供担保,且满足以下条件:
(1)信用观念强,资信问题良好,无不良社会和商业信用记录
(2)年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间,具有当地户口或在当地居住满一年以上;
(3)无赌博、吸毒、酗酒等不良行为;
(4)有固定职业或稳定收入,并有合法、可靠的经济来源,具备相应的保证能力。
(5)保证人与借款人家庭之间的经济应该相互独立。
(6)依照当地城镇居民收入情况,决定不同贷款金额需要的保证人数量
8、申请人条件农户小额贷款
(1)信用观念强,资信问题良好,无不良社会和商业信用记录。
(2)年龄18(含)至60(含)周岁,身体健康,已婚,具有当地户口或在当地连续居住满一年以上,家庭成员中应该有两名(含)以上的劳动力;
(3)从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠的经济来源,具有还本付息的能力;
(4)主要经营场所或常住地址在一级支行信贷业务部规定的小额贷款营业部有效经营地域范围内。
(5)贷款的用途正当、合理,经营项目规模符合借款人承受能力,有一定的自有资金和经营能力商户小额贷款
(1)信用观念强,资信问题良好,无不良社会和商业信用记录。
(2)年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间,具有当地户口或在当地连续居住满一年以上;
(3)从事的生产或经营项目应符合国家产业政策和法律法规的规定,具有工商行政管理部门颁发的营业执照(工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外),从事特许经营的,须有有权部门颁发的特许经营证书;
(4)贷款的用途正当、合理,经营项目规模符合借款人承受能力,有一定的自有资金和经营能力;微小企业应已实际正常经营三个月以上的;
(5)主要经营场所或常住地址在我行规定的小额贷款营业部有效经营地域范围内。
